Советы правильного выбора кредита

Предлагаем рассмотреть основные критерии, которые следует учитывать при выборе кредита с максимально выгодными условиями. По статистическим данным, в третьем квартале 2018 года сообщает размер кредитных задолженностей жителей РФ превысил 12 трлн. руб., 800 млрд. из них являются просроченными долгами. Сумма задолженностей, которые перешли к коллекторским организациям составила 1 трлн. руб. За последние годы наблюдается тенденция стремительного роста кредитных задолженностей, при чем число обанкротившихся физических лиц так же возрастает.

Грамотный выбор кредита: советы

Основные причины увеличения лиц, которые решают оформить кредит:

недостаточно сильная дисциплина кредитования;
сокращение рабочих мест;
снижение уровня жизни и платежеспособности населения и др.

Чтобы снизить риск подобных ситуаций, профессионалы рекомендуют повысить уровень финансовой ответственности — четко распределять затраты и должным образом выбирать услуги кредитных организаций.

Определите цель кредита и выбирайте кредит, отталкиваясь от цели:

Для приобретения бытовой техники среднего ценового сегмента самым целесообразным будет оформление кредита в магазине (POS-кредит). В некоторых торговых точках проходят различные промо-акции и рассрочка на выгодных условиях.
Для безналичного расчета при оплате разовых покупок лучше всего оформлять кредитные карты на льготных основаниях.
Для оплаты услуг в медицинских учреждениях, покупку туристических путевок или дорогих цифровых технологий специалисты рекомендуют оформлять кредит потребителя, который выдается сроком на 1-2 года.
Для покупки движимого и недвижимого имущества рекомендуется оформлять ссуды на период от 3 до 5 лет.
В случае наличия нескольких разных кредитов на различных условиях, воспользуйтесь услугой рефинансирования. Она имеет ряд достоинств:

уменьшение размера платы процентной ставки;
выгодное распределение нагрузки по кредитам;
удобный график проведения выплат;
в некоторых финансовых учреждениях существуют специальные программы для пенсионеров, студентов, женщин в декрете, молодых семей.
необходимость предоставлять справку о доходах:

Во многих финансовых организациях ссуды выдаются только в случае предоставления документа, подтверждающего доход (справка 2-НДФЛ). Официальная форма, которая утверждается налоговым органом на федеральном уровне, содержит данные об официальном доходе заемщика. В нем не указана информация о неофициальных источниках дохода.

Как получить кредит без справки о доходах из налоговой

Если ваш доход не числится в налоговом органе, оформляйте заем в компаниях, которые не требуют справки о доходах или готовы принять справку банковского образца. В последней содержится информация о размере зарплаты (в т. ч. неофициальной) и подписывается начальником компании-работодателя.

Как получить ссуду безработному только при наличии паспорта

В таком случае, выбираем финансовую организацию, которая требует минимальный пакет документов:

ищем кредит с самой выгодной процентной ставкой

Кредиты на самых выгодных условиях с минимальным процентом могут получить участники проектов з.п., постоянные клиенты. Поэтому обращайтесь в банки, с которыми ранее сотрудничали. Владельцы зарплатных карт не должны предоставлять справку о доходах и копии трудовой книжки. В рекламной кампании кредитного учреждения указаны минимальные выплаты процентных ставок (10-12%). В реальности размер комиссии может составить около 30% в год. Выберите несколько банков, ознакомьтесь с условиями кредитования, оформите заявки и сравните ставки реальных процентных выплат (если кредит будет одобрен). Специалисты не рекомендуют отправлять заявки во все банки подряд, так как отказы от одобренных займов имеют негативное влияние на кредитную историю.

Как самостоятельно изучить свою кредитную историю и улучшить ее в случае необходимости

помним про комиссию

Кроме базовой ставки необходимо учитывать дополнительные комиссионные сборы:

Страховка. Потребительские кредиты предусматривают добровольное оформление страховки. На протяжении 2 недель со дня заключения договора заемщик оставляет за собой право отменить страховку с возвратом средств.
Комиссия при выдаче кредита. Чаще всего данную комиссию начисляют только мелкие коммерческие организации. Ее взимают сразу из кредитных средств.
Годовая комиссия за обслуживание банковской карты (если деньги зачисляют на карту). Заемщик может не платить за услугу в случае получения средств через кассу. При оформлении карты необходимо ознакомиться со стоимостью ее обслуживания: за проведение финансовых операций через банкоматы разных банков; за зачисление средств на карточный счет; за обслуживание на протяжении первого и последующих годов; за безналичный расчет через терминалы; за смс-банкинг; штрафные санкции за просроченные платежи.

Рейтинг кредитных карт с самыми выгодными условиями

выбор способа погашения

Большинство финансовых организаций предлагают кредитование с аннуитентными выплатами. То есть, заемщик выплачивает долг суммами в фиксированном размере. На протяжении первых месяцев основную часть платежа составляют проценты, а основная сумма задолженности остается минимальной (медленно повышается в зависимости от погашения). Такая система выгодна для банков, поскольку они несут минимальные потери при досрочной выплате.
Дифференцированная схема предусматривает ежемесячную выплату в фиксированном размере (часть от основной суммы и процентная ставка, рассчитанная на оставшуюся задолженность). Максимально высокая нагрузка отмечается в первой трети срока. Многие заемщик не могут осилить такие условия кредитования, вследствие чего оформляют новые займы для избежания просрочки по текущему кредиту.

Если размер кредита составляет солидную сумму, финансисты рекомендуют выбирать первую схему выплаты.

Схемы погашения: аннуитентная и дифференциированная

делаем выбор кредита на максимально выгодных условиях процентной ставки с удобным способом погашения

При выборе банковской услуги учитываем следующие факторы:

Клиенты с зарплатными картами могут оформить кредит на льготных основаниях, поэтому первым делом стоит обратиться в банк, который начисляет зарплату.
Уточняйте размер эффективной ставки (полную стоимость кредитования). Она состоит из номинальной ставки и дополнительной комиссионной выплаты за обслуживание услуги.
Ознакомьтесь с несколькими кредитными продуктами в разных финансовых учреждениях, проанализируйте процентные ставки и выберите наиболее выгодный вариант.
Выбирайте наиболее короткий срок с целью уменьшения переплаты. Размер ежемесячного платежа не должен быть выше 35% от размера дохода — по мнению специалистов, такие условия наиболее оптимальны для заемщика.
При кредитовании в большом размере оформляйте страхование. Несмотря на увеличение стоимости услуги, страховка уменьшит риск при возникновении чрезвычайных ситуаций (болезнь. сокращение и т. д.). Если не желаете платить за оформление и обслуживание страховки, подавайте заявки в эти финансовые организации.
Берите заем в рублях, чтобы не поддаваться влиянию нестабильности курса на валютном рынке.
Внимательно ознакомьтесь с пунктами договора, которые помечены звездочкой (*) — это пояснения-сноски, напечатанные мелким шрифтом. Если у вас есть какие-либо вопросы, сразу же задавайте их менеджеру.
Не оформляйте кредит в том банке, где у вас открыт депозитный счет. В случае банкротства вы не получите страховую выплату по вкладу, пока не выплатите задолженность.
Обратите внимание на условия досрочной выплаты долга. Законодательство России не предусматривает запретов досрочного погашения долга, но банки оставляют за собой право устанавливать определенные ограничения. Например, потребительский кредит можно вернуть не ранее, чем через 3 месяца, ипотечный — через 6 месяцев.

Дополнительные рекомендации по оформлению выгодного кредита

В случае преждевременного возврата, клиент обязуется заблаговременно уведомить кредитора. Любые дополнительные комиссионные сборы при досрочной выплате являются противозаконными. Заемщик обязан вернуть ту сумму, которая начислена за реальный период использования кредитных средств.